Стоит ли сейчас досрочно погашать кредит?
5 ноября 2008 | Трушина Наталия
Поиск возможности как можно быстрее расплатиться с долгами в России в данный момент популярен так же, как и в более спокойные экономические времена.
"Как раньше, так и в современных экономических условиях услуга досрочного погашения кредита остается востребованной, – объясняет Павел Пицик, заместитель начальника управления разработки и внедрения розничных продуктов ОАО "Русь-Банк".
"Кредиты, выданные на срок 5 лет, в действительности клиент погашает за 2,5-3 года, тем самым экономя свои деньги, так как чем раньше клиент выплатит кредит, тем меньше заплатит процентов. В первую очередь это связано с тем, что, оформляя кредит на длительный срок, клиент стремится получить максимально возможную сумму исходя из своей платежеспособности. Ввиду того, что благосостояние клиентов стабильно растет, они получают возможность погашать кредиты досрочно".
Но ряд экспертов констатирует противоречивые тенденции на современном российском рынке. Займы действительно бывают разные. Даже простой анализ показывает, что кредиты в долларах сегодня лучше как можно быстрее погасить, потому что американская валюта укрепляется и растет. С небольшими займами в рублях также лучше всего расплатиться, потому что тогда есть возможность сэкономить на процентах. С другой стороны, если в кредит покупались квартиры или кредит был оформлен под залог недвижимости, нужно серьезно подумать. Ведь при резком ухудшении ситуации (повторение августа 1998 года) можно серьезно выгадать: как хорошо известно, люди, оформившие кредит до печально известного события того года, в дальнейшем отделались при погашении своих займов просто грошами.
"Если говорить о таких продуктах, как ипотека или потребительские кредиты под залог недвижимости, тенденция неоднозначна, – развивает тему Денис Ремизов, начальник управления продуктовых менеджеров "БТА Банка". – Такое ощущение, что заемщики разделились на тех, кто ждет рублевой инфляции и откладывает планы по досрочному погашению до момента существенного падения рубля, и на тех, кто в ситуации неопределенности, наоборот, досрочно гасит кредиты "на всякий случай". С позиции логики, я бы мог однозначно отметить только одну зависимость – от валюты кредита: заемщики, которые брали кредиты в рублях, не стремятся к досрочным погашениям, тогда как долларовые заемщики, напротив, стараются рассчитаться досрочно, ожидая повышения курса и, как следствие, увеличения долговой нагрузки".
Нужно отметить, что на желание клиентов погасить досрочно кредит в рублях оказывают влияние также некоторые факторы, не сразу заметные простому обывателю. Например, укрепление доллара в нашей стране всегда приводило к переходу предприятий на долларовые зарплаты, как это было в конце девяностых – начале двухтысячных годов. Работникам предприятий либо просто выдавали зарплату в "гринах", либо переводили утвержденную сумму в рубли по курсу того или иного банка, чаще всего Сбербанка. И поскольку американская валюта сейчас укрепляется, то и досрочное погашение становится невыгодным, так как ежемесячных платеж утвержден именно в отечественных деньгах.
"Безусловно, услуга досрочного погашения интересна для заемщиков, так как помогает им планировать свой бюджет, управлять денежными потоками и оптимизировать стоимость кредита, – рассуждает заместитель директора департамента продаж розничных продуктов ООО КБ "АГРОПРОМКРЕДИТ" Денис Неретин. – Однако, несмотря на все плюсы, в настоящее время заемщики не стремятся досрочно гасить задолженность. Количество клиентов, пользующихся услугой досрочного погашения, в последнее время снижается".
Взвешивая для себя все плюсы и минусы досрочного погашения сегодня, клиентам следует учитывать ряд факторов. Во-первых, как было замечено выше, валюту, в которой выдан кредит. Во-вторых, валюту собственных сбережений. Ведь еще одной из тенденций "долларовой силы" в нашей стране всегда было то, что при высоком курсе доллара по отношению к рублю, простые потребители предпочитали хранить деньги именно в американской валюте. И если мы опять кинемся менять свои рубли на доллары, то, по оценкам валютных аналитиков, в ближайшее время у нас есть все шансы серьезно подзаработать на его укреплении. Кредиты в рублях при этом выгоднее не закрывать, так как рост инфляции и прочие экономические перипетии могут сделать ежемесячный платеж просто невесомым для кошелька. В-третьих, надо учитывать условия досрочного погашения, поставленные банком.
Если не предполагаются никакие переплаты, комиссии и штрафы – то есть вы при погашении возвращаете только основную сумму долга без начисления процентов – стоит подумать о такой возможности. В современной экономической ситуации бόльшая часть банков при небольших кредитах предлагает именно такой путь: это отличный маркетинговый ход для дополнительного привлечения клиентов, формирования лояльности заемщиков и стимуляции у них поведения быстрого возврата денег обратно в банк. Однако если в кредитном договоре указан хоть какой-то отрезок времени, в течение которого погашать кредит нельзя, то лучше повременить с досрочным погашением, именно это выгоднее всего.
У досрочного погашения есть еще одни важный плюс: формирование положительной кредитной истории. В случае погашения одного займа вы можете рассчитывать на более серьезные сроки и суммы под сниженные проценты, что в долгосрочной перспективе сотрудничества также играет на руку простому потребителю в плане экономии. "Банк учитывает факты досрочного погашения и проявляет максимальную лояльность к таким клиентам как в вопросах скорости принятия решения по новым кредитам, так и по их условиям – например, требуя облегченный пакет документов", – подтверждает Денис Ремизов.
Таким образом, планируя досрочное погашение в современных российских экономических условиях, вы должны четко взвесить все "за" и "против". Выгодная в прошлом, сегодня эта услуга может стать неправильным для вашего кошелька решением.
Источник: РБК.Кредит
http://www.credit.ru/publication/5500/
